Как выглядит кредитная история физического лица

Мне не дали кредит в банке, и знакомый юрист посоветовал посмотреть мою кредитную историю. Что это вообще такое, как она выглядит? 

Кредитная история (КИ) — это материалы с информацией о вас, как о заемщике. Одним словом — это досье. В нём собраны все данные по выплаченным вами кредитам, просрочкам, заявкам на кредит и решения по ним, а также сведения на организации, которые запрашивали вашу КИ.

Понятно, а где же взять это досье, чтобы посмотреть? 

За КИ следует обращаться в Бюро кредитных историй. Сокращенно их называют БКИ. В 2023 году их существует шесть, а самые крупные из них: «Русский стандарт», ОКБ и НБКИ. 

Чтобы узнать, где ваша, нужно через Госуслуги обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Такую информацию там можно получить бесплатно. Запросить данные по КИ можно и в каждом из кредитных бюро, но только дважды в год эта услуга будет оказана бесплатно. 

Допустим, с вариантом запроса через Госуслуги я разберусь, а как сделать запрос в БКИ?

Способов сделать это несколько. Можно онлайн или в офисе БКИ. Во втором случае достаточно приехать в рабочие часы в бюро по адресу приёма заявителей (график работы всегда есть на сайте БКИ) и там заполнить заявление. 

Если хотите сделать всё онлайн, понадобится подтвержденная запись на сайте Госуслуг или электронная подпись (простая или квалифицированная). Если обращаетесь через сайт БКИ, то подтверждаете свою личность через портал Госуслуг и заполняете предложенную там форму — следуете по шагам системы. Если обращаетесь просто на имейл БКИ, то заранее скачайте бланк заявления с сайта, а письмо подпишите электронной подписью. 

Хорошо, но мне не совсем подходят эти варианты, я не очень дружу с компьютером, а ехать в офис у меня тоже сейчас нет возможности. Можно решить вопрос как-то иначе? 

Да, это можно сделать, если заверить заявление на получение КИ у нотариуса и направить его Почтой России на адрес БКИ. В заявлении укажите свои ФИО, место и дату рождения, тип и данные документа, удостоверяющего личность, ИНН или СНИЛС, адрес места жительства и регистрации, контактный номер телефона. 

Сформулируйте в тексте просьбу получить в письменной форме на ваш почтовый адрес КИ на бесплатной основе.

А также дополните заявление информацией о согласии предоставить свои персональные данные таким текстом: Я информирован и согласен с тем, что в соответствии с ФЗ от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», сведения, направленные по незащищенным каналам связи, могут быть общедоступны, в случае несанкционированного доступа третьих лиц к моей личной электронной почте ответственность за сохранность и конфиденциальность данных в нем Бюро не несет.

Этот вариант мне подходит, но теперь мне важно знать, что должно прийти в ответ, чтобы понять, все ли данные я получил? 

Единых правил оформления КИ как документа не существует, но досье обязательно должно состоять из четырех частей: титульной, основной, информационной, закрытой. 

В титульной: ФИО, данные паспорта, ИНН и СНИЛС. В основной: сведения о текущих кредитах, взысканиях, наличие статуса банкрота, кредитный рейтинг — опционально, если БКИ его рассчитывает. В информационной: все ранее подаваемые заявки на кредит с результатом их рассмотрения. В закрытой: кто передавал информацию в КИ и кто её запрашивал. 

Всё ясно, но куда именно смотреть, чтобы понять, почему мне не выдали кредит? 

КИ банками оценивается по-разному. Например, какие-то смотрят только кредиты заёмщика за последний год, другие же могут проанализировать информацию и за пять последних лет, чтобы принять решение о выдаче кредита. Неодинаковое отношение у банков и к просрочкам. 

Смотрите, чтобы ваша КИ была старше одного года, а в течение этого времени были выданные и выплаченные или стабильно выплачиваемые кредиты. Отсутствие просрочек по выплатам — лучшее подтверждение для банка платежеспособности потенциального заемщика. Также банки не любят, когда человек делает одновременно несколько заявок на кредит, например, оформляет пять кредитов наличными. 

Посмотрите по КИ, сколько было взято кредитов и каких. Здесь важно ориентироваться на то, какие из них в итоге успешно были выплачены. А вот наличие текущих кредитов, особенно, если их несколько, насторожит банк. 

Вроде бы всё просто, но смогу ли я однозначно для себя понять, глядя на КИ, почему мне не дали кредит? 

Как уже ранее было отмечено, банки данные из КИ оценивают по-разному. Но что точно в истории будет служить основанием отказать в кредите — долг, проданный коллекторам или судебные разбирательства о невыплатах по кредиту. 

Также очень негативные факторы: высокая кредитная нагрузка и большое количество просроченных долговых обязательств. Еще в зону риска получить отказ по кредиту попадают люди, которые еще не брали кредит и КИ у них читая. 

Вся остальная информация может приниматься банками при решении о выдаче кредита во внимание или не приниматься. 

Хорошо, но как быть, если я и без КИ помню, что все кредиты мной были выплачены вовремя, никаких негативных ситуаций не было, а кредит все равно не дали? 

КИ всё равно нужно запросить, потому что в ней бывают ошибки. Например, долговые обязательства, которых реально не было. В этом случае заемщик информирует БКИ об ошибке, та вносит исправление, и КИ будет выглядеть совершенно иначе в глазах банков. 

Тогда всё ясно, значит сейчас я выбираю удобный мне способ отправки заявления в БКИ, получаю от них досье, изучаю его и, выявив ошибки, направляю правильную информацию для ее внесения в КИ? 

Да, всё так. Не забывайте и без необходимости получить кредит хотя бы раз в год проверять КИ, чтобы заранее выявлять возможные в ней ошибки.